作者 | 蚨宁咨询
在办理银行贷款时，银行方面往往需要贷款申请人出具工资流水和单位开具的收入证明，这两个不是重复的吗？
事实上，二者大不相同。
那么银行流水和收入证明是什么？它们又在买房过程中起到什么作用呢？
对银行来说，借款人的资金情况是直接影响贷款额度的重要参数。我们常说的个人资金情况，即包括稳定收入来源，也包括日常使用情况，而这两点主要通过收入证明和银行流水来反映。
还款能力越强的借款人，一定是拥有丰厚的收入来源，以及良好资金使用习惯的人，所以我们在办理银行贷款时，常常被要求提供收入证明和银行流水。可能有些刚刚接触贷款的朋友，并不清楚这两者的区别，就请继续往下看：
一、什么是银行流水？
银行流水主要是指借款人提供的自身收入流水，是个人在一段时间内与银行发生的存取款业务交易清单。
对于计划贷款买房的人来说，银行流水不仅反映了他们的工资状况，而且还反映了他们的消费情况和整体的经济状况。而这些都是银行决定是否同意贷款的依据。
一般而言，银行更愿意给那些具有稳定并且合理的银行流水的申请人贷款，相反，对于那些忽高忽低，银行流水并不稳定的借贷人的申请通过的几率并不高。毕竟买房所需要的贷款一般都是数额比较大的，银行要慎重考虑借贷人的未来预期还款状况和经济负担能力，避免出现借贷人承担不起月供的情况。
二、什么是收入证明？
收入证明是是我国公民在日常生产生活经营活动中，所需要的对经济收入的一种证明。工作收入证明一般体现借贷人的工作单位，职位，工作年限还有工资收入，一般由借款人所在单位开具，具有一定的格式，需要加盖单位公章才有效。
收入证明是买房申请贷款时银行考察用户还贷能力的又一大依据，准备贷款买房的人是否真的具备还清房贷的能力，是否会拖欠贷款，这些问题都能在收入证明上有所体现，银行会根据收入证明来判断能不能给该申请人放贷买房。
三、银行流水和收入证明在买房中的作用有哪些？
首先，银行流水可以作为一个参考依据，通过这些数据，计划买房者可以对自己的经济状况有一个清楚的认知，从而确定自己可以承担什么价位的房子，或者是能负担每个月多少的月供。
其次，银行流水和收入证明作为申请贷款的依据，对于绝大多数不能付清房款的人而言，是非常重要的。
在通常情况下，这两项数据需要保持一致，而且收入证明中的月收入一般需要覆盖月供的两倍。如果达不到要求，月收入没有月供的两倍，那么银行对于借贷人的申请往往不会予以通过。
但是这也不是硬性规定，不同的银行有不同的要求，即使是同样的银行不同的贷款支行，规定也是不同的。具体的要求应该咨询相关的银行。
银行流水和收入证明之间的差额也会对买房贷款产生影响，一般银行会对两者之间的差额具有一个标准，有的规定是8000元，有的规定是一万元，如果在银行审查过程中发现存在明显的不一致并且差额超过一定的标准，那么银行将会严格审查，从而对买房产生一定的阻碍。
如何判断有效流水和无效流水？？
这里有一句判断规则：账户的正的净收入金额是有效流水的基础。
大家在发工资的当天，尽量不要取钱或直接转出到余额宝中，这可以保证流水的最大化。
这是发工资的情况，如果是没有工作或者工资走现金形式，还要注意存入时间和金额要固定。另外，保证每月都有流水之后，还不是万事大吉。真正能让流水发挥作用的还在于坚持。坚持连续3个月或6个月有金额存入，并且余额不为零。
需要注意，自己做的流水是没什么用的，自存自取虽然看起来交易量有了，但实际上并不能准确反映客户的经济收入情况。而一旦被银行发现流水是假的，很可能会拒绝客户的贷款申请。
所以，无效流水就比较好分辨了，基本上不满足这以下几个条件的就是无效流水。
当天即存即取和少存多取 无效
半年内有两个月没有流水进账 无效
支付宝流水、支付流水 无效
支付宝流水、支付流水 无效
其实在银行流水和收入证明中银行更看中的是银行流水，因为银行流水反映的是借款人一段时间以来每月的收入情况，更加具有信服力。
银行通常希望看到的是借款人稳定且合理的银行流水，而且也要保证银行流水的进账与收入证明大致相符合，忽高忽低的银行流水通常不被银行看好。
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